החזר הלוואה לפני הזמן – האם כדאי?

הלוואות נחוצות מאד למהלכי מינוף וצמיחה, כפי שהוגדרה בתוכנית העסקית. עם זאת, הלוואות גם צריך להחזיר, לפיכך הן מכבידות מאד על תזרים המזומנים ומשפיעות באופן ישיר על הרווח הנקי. לכן כאשר המצב הכלכלי של העסק מאפשר זאת, ישנה התלבטות לגבי החזר ההלוואה לפני הזמן והאם כדאי?

רבים מבעלי העסק פועלים בכל מאמציהם לחסוך על מנת לכסות את ההלוואה, עוד לפני פקיעת מועדה, על מנת להוריד נטל זה מ"הכתפיים" של העסק. במאמר זה נבחן האם הניסיון להחזיר הלוואה לפני פקיעת מועדה משתלם? והאם, באופן כללי, החזרת הלוואה לפני הזמן הינה הדרך הנכונה?

מדוע כדאי לקחת הלוואה?

מטרת ההלוואה היא לאפשר ללווה ביצוע פעילות הדורשת סכום כסף שאין ברשותו כרגע. דוגמה לכך יכולה להיות הקמת עסק חדש, למשל קליניקה פרטית. רופא הרוצה לפתוח קליניקה צריך סכום התחלתי רב למימון ציוד, כסאות, תכשירים ועוד. כדי שהרופא יגיע בעצמו לסכום הנדרש להקמת הקליניקה הוא יצטרך לחסוך במשך שנים, על מנת להגיע למצב בו הוא יכול להקים קליניקה פרטית בזכות משאביו הכלכליים. הרופא יכול לגשת לגוף המציע הלוואה ולבקש את סכום הכסף הנדרש להקמת הקליניקה ובכך להקדים את תוכניותיו בכמה שנים, וכך להתחיל להרוויח כבר בימים הקרובים בתור רופא שברשותו קליניקה פרטית, מבלי לחכות עד שיצבור הון.

מה המלווה מרוויח כאשר הוא לוקח הלוואה? 

כפי שהבנו, רווח הלווה בעסקת ההלוואה היא האפשרות לקבל את סכום הכסף שלו הוא זקוק במהירות ובכך להקדים את תוכניותיו העסקיות בזמן רב. אך מה הוא הרווח של האדם המלווה סכום כסף (לפעמים גדול) לאדם אחר? רווח הלווה נקרא ריבית לרוב נמדדת באחוזים משווי ההלוואה.

ניתן לקחת לדוגמה, ריבית של 5% על הלוואה בסך 100,000 ש"ח. כאשר גוף נותן הלוואה על סך 100,000 ש"ח עם 5% ריבית, בסוף התקופה מקבל המלווה בחזרה את 100,000 שהלווה פלוס 5,000 ש"ח עבור מרכיב הריבית, כך הרוויח המלווה 5,000 ש"ח מעסקת ההלוואה.

מה החסרונות של הלוואה?

פתיחת עסק חדש, פיתוח עסקי או כל מהלך של שינוי או צמיחה, דורש סכום כספי רב, כפי שמתוכנן במסגרת התוכנית העסקית. בעל עסק נדרש להביא עימו חלק מהסכום שצריך להקמת העסק ופיתוחו, ובעבור חלק נוסף מהכסף, הוא נאלץ לקחת הלוואה. לקיחת הלוואה נראית אולי זוהרת מאוד בתחילתה, אך מהר מאוד יכולה להעיק על תזרים המזומנים ועל הרווחים של העסק.

החזר הלוואה לפני הזמן – מה השיקולים?

מטרת ההלוואה לאפשר לבעל עסק ליהנות מכסף זמין שיעזור לו לפתח את עסקיו או לסייע לו להקל על תזרים המזומנים בתקופות קשות יותר. הלוואה הופכת מהר מאוד לנטל על העסק בשל ההחזר החודשי, הפוגע ברווחים ובתזרים. לרוב, עסקים הנמצאים בתקופה כלכלית טובה, חושבים להחזיר הלוואות עוד לפני הזמן שנקבע, כך יוכלו להוריד מהם את הפגיעה בתזרים המזומנים של העסק ולחסוך ריביות במשך התקופה שנותרה להלוואה.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

במידה ואתם מעוניינים לפרוע הלוואה לפני המועד, כדאי שתיקחו בחשבון שיתכן ותחויבו לשלם עמלת פירעון מוקדם. זהו קנס שמוטל על הלווה במידה והוא רוצה לצאת ממסלול של הלוואה בריבית קבועה, במידה והוא רוצה לצאת מהמסלול, אולם הלוואה מכספי המדינה בדרך כלל פטורה מעמלת פירעון מוקדם.

מדוע לא כדאי להחזיר הלוואה לפני הזמן?

לפני שרצים לסגור ההלוואה בבנק, כדאי לחשוב טוב טוב על העתיד הקרוב והרחוק. רצוי שבמקרה שאנו שוקלים זאת, נשאל את עצמנו האם קיים סיכוי שבעוד תקופת זמן כלשהי נצטרך לבקש הלוואה נוספת? האם עלול להתרחש מצב בלתי מתוכנן? אם כן, האם זה יהיה קל לקבל הלוואה נוספת? אם לקיחת הלוואה נוספת עלולה להיתקל בקשיים בקבלתה, ברור שהיה עדיף להישאר כבר עם ההלוואה הקיימת. בנוסף, חייבים להתחשב בשינויים בריביות ובהלוואות מהבנקים, ייתכן שבהלוואה הבאה הריבית תהיה גבוהה יותר ולא משתלמת, ולכן גם במקרה כזה עדיף להישאר עם ההלוואה הקיימת.

כמובן שיש לשקול בכובד ראש כל מקרה לגופו, שכן ההחלטות שאנו מקבלים היום, ישפיעו עלינו בעתיד. קחו בחשבון שהלוואה כדאי לקחת לפני שהעסק נכנס לבעיות. מדוע? מכיוון שבתהליך לקיחת ההלוואה נבחן מצבו הפיננסי של העסק, לפיכך בעת לקיחת ההלוואה יש להעמיד מקורות מימון, ביטחונות, להציג דוחות כלכליים וכו.

חושבים להחזיר הלוואה לפני הזמן? 

להשיג כיום הלוואה עסקית עם תנאים טובים, זה לא דבר פשוט. כמובן שעסק המציג התנהלות כלכלית נכונה ורווחית לאורך השנים, מצוי במצב פיננסי טוב יחסית ומציג תוכנית עסקית מקצועית ומשכנעת יקבל עדיפות ותנאים טובים. אולם יש לקחת בחשבון שכל מקרה של החזר הלוואה לפני הזמן אינו עניין של מה בכך, ויש לשקול זאת בכובד ראש.

להיעזר בייעוץ עסקי לפני לקיחת הלוואה עסקית

אנו באייל פז מציעים ייעוץ פיננסי, ייעוץ לפתיחת עסק, בניית תוכנית עסקית ועוד כלל שירותים הניתנים ע"י יועץ פיננסי מומחה בעל ניסיון בנקאי, שייסעו לכם לייעל ולמקסם את הרווחים של העסק שלכם. כמו בכל עניין של ייעוץ עסקי, גם בנושא ההלוואות אנו ממליצים לגשת לייעוץ, על מנת לחקור את האירוע הפרטי של העסק וכך להבין אם החזרת ההלוואה לפני הזמן הינה כדאית בעבורכם או לא.

למידע נוסף על החזר הלוואות עסקיות ולקביעת פגישה ללא התחייבות, חייגו אלינו ונשמח לעזור.