נכון לכתיבת שורות אלו, ריבית בנק ישראל 4.5%. רק כדי להבין, ריבית בנק ישראל עד מרץ 2022 הייתה 0.1% במשך כשנתיים. באפריל 2022 הריבית החלה לעלות בקצב מהיר. במאי 2023 ריבית בנק ישראל הייתה 4.75%, והחל מינואר 2024, הריבית ירדה ב- 0.25% וכעת היא עומדת על 4.5%. עדין, מדובר בריבית מטורפת לעומת מה שהיה בעבר! העלייה בשיעור הריבית השפיע באופן משמעותי על עסקים רבים בישראל. בעלי עסקים נתקלו בעלויות הלוואה גבוהות יותר, מה שפגע ברווחיות וביכולת להתנהל תזרימית. זאת, במקביל להאטה בצריכה הפרטית ובהשקעות העסקיות, עקב תחושת חוסר ודאות כלכלית. לאחרונה, הייתה ירידה של 0.25% בשיעור הריבית, דבר שמעורר תקווה לשיפור המצב, אך עדיין מוקדם לדעת אם המגמה הזו תימשך. עסקים כעת נדרשים להיות גמישים ולתכנן אסטרטגיות כלכליות מחודשות, כדי להתמודד עם האתגרים שמביאה עימה עליית הריבית. המאמר מפרט כיצד עליית הריבית משפיעה על העסק ומהן דרכי ההתמודדות עם העלייה בשיעור הריבית.
משמעויות עליית הריבית והשפעתה על העסק
דוגמה לעליית הריבית (לפי המספרים של היום)
כל עסק שלקח הלוואה או משכנתא וההלוואה שלו היא על בסיס הפריים, ההחזר החודשי קפץ באופן משמעותי בכל ההלוואות שהן על בסיס הפריים.
דוגמה, אם אדם לקח לפני שנתיים הלוואה עסקית, הוא שילם את מרכיבי הריבית הבאים:
ריבית בנק ישראל: 0.1%, פריים: 1.5%, תוספת לפריים: 2% = סך הכל 3.6% ריבית
כיום, לאחר עליית הריבית, העלויות קפצו והן כאלו:
ריבית בנק ישראל: 4.5%, פריים: 1.5%, תוספת לפריים: 2% = סך הכל 8% ריבית
כלומר, הריבית קפצה ב- 4.4% שזה מטורף ויש לזה משמעויות כבדות על העסק! משמעויות שיש להתייחס אליהן ולנקוט בפעולות, כפי שתיכף אפרט.
איך עליית הריבית משפיעה על מימון העסק?
כאשר שיעורי הריבית עולים, עלות המימון לעסק גם היא עולה. לדוגמה, עסק קטן שרכש מכונה חדשה באמצעות הלוואה ימצא את עצמו משלם תשלומים חודשיים גבוהים יותר, מה שמפחית את הרווח הנקי. העלייה בשיעורי הריבית יוצרת קשיים משמעותיים במימון של העסק, מה שפוגע ביכולת של בעלי עסקים לשמור על יציבות כלכלית.
איך העלייה בריבית פוגעת בפיתוח העסקי?
העלות הגבוהה של ההלוואות מובילה לפחות השקעה בצמיחה והתרחבות העסק. לדוגמה: עסק קטן שתכנן להרחיב את שטח המכירה שלו עשוי לדחות את התוכניות עקב עלות המימון הגבוהה. כיוון שכאשר עלות ההחזר החודשי של ההלוואות עולה, זה מגביל את היכולת להשקיע בתהליכי פיתוח עסקי והתרחבות העסק. ובכך פוגע בפוטנציאל הצמיחה של העסק. חיוני לבעלי עסקים לחשוב על אסטרטגיות חילופיות למימון כדי להתמודד עם המציאות הכלכלית המשתנה.
איך עליית הריבית פוגעת בהכנסות?
עליית שיעורי הריבית לעיתים קרובות מביאה גם להאטה כלכלית. כתוצאה מכך, הצריכה הכללית יורדת וההכנסות ממכירות נפגעות. לדוגמה, עסק שמוכר מוצרי יוקרה עשוי לראות ירידה בביקוש, כיוון שלקוחות נוטים לחסוך בתקופות של אי ודאות כלכלית.
איך תזרים המזומנים מושפע מעליית הריבית?
עליית שיעורי הריבית מובילה לעלויות מימון גבוהות יותר על ההלוואות הקיימות, מה שמקשה על ניהול תזרים המזומנים. לדוגמה, בית קפה קטן שחייב לשלם יותר על החזר ההלוואה, יכול למצוא עצמו נאלץ לקצץ בהוצאות אחרות כדי לשמור על נקודת איזון.
עליית הריבית פוגעת גם בתחרות
כשההוצאות עולות, עסקים קטנים מוצאים את עצמם במצב תחרותי פחות טוב. חנות קמעונאית קטנה, לדוגמה, עלולה להיאלץ להעלות מחירים כדי לכסות את העלויות הגבוהות יותר, מה שיכול לגרום לנטישה של לקוחות לטובת מתחרים גדולים יותר עם משאבים גדולים יותר. יש לקוחות שיעדיפו לרכוש ברשתות הקמעונאיות הגדולות שאנחנו מכירים ולא לקנות במכולת הקטנה ליד הבית בגלל פערי המחירים.
הגדלת הפער בין העסקים הקטנים לעסקים הגדולים
כששיעור הריבית עולה, עסקים גדולים בעלי גישה למשאבים רבים יותר יכולים להמשיך להשקיע ולהתרחב, בעוד שהקטנים נאלצים להיאבק לשרוד. דוגמה לכך יכולה להיות רשת חנויות אופנה גדולה שממשיכה לפתוח סניפים חדשים בעוד חנות קטנה אחת צריכה לסגור סניף עקב עלייה משמעותית בהוצאות.
איך להתמודד עם עליית הריבית ומהן הפעולות שצריך לעשות?
כדי להתמודד עם עליית הריבית במשק, בעל עסק קטן צריך לנקוט בפעולות הבאות:
עליית הריבית מחייבת שינוי באסטרטגיה העסקית
העלייה בשיעורי הריבית מחייבת חשיבה מחודשת על תכנון אסטרטגי. עסקים קטנים צריכים למצוא דרכים חדשות לשפר את יעילותם ולהפחית הוצאות. למשל, חנות ספרים קטנה עשויה לבחור למכור גם מוצרים דיגיטליים כדי להגדיל את הכנסותיה עם הוצאות נמוכות יותר של אחזקה והפצה.
פריסה מחודשת של הלוואות וחובות
כדאי לבחון אפשרות למחזור חובות קיימים או למצוא הלוואות בתנאים טובים יותר. למשל, חנות בגדים קטנה עשויה להחליף את ההלוואה לתנאי ריבית נמוכה יותר. מה שיאפשר החזר חודשי נמוך יותר.
בחינת ההוצאות
בחינת ההוצאות ובדיקת צמצום הוצאות היא הכרחית. יכול להיות שהיו שינויים בעקבות המצב המחייבים בחינה מחודשת של ההוצאות. לפיכך, חשוב לפעול להורדת עלויות קבועות, כגון אנרגיה או שכירות. דוגמה: חנות קטנה יכולה להתחיל להשתמש בתאורת LED חסכונית יותר או לבחון את המיקום על מנת להוזיל עלויות.
הגברת מכירות ושיווק
יזמות שיווקית והגברת פעילות קידום מכירות יכולות להגדיל את הכנסות. חנות צעצועים, לדוגמה, יכולה להציע מבצעים עונתיים למשיכת לקוחות חדשים.
קמפיינים דיגיטליים: ניצול פלטפורמות מדיה חברתית כמו Facebook, Instagram, ו-Google Ads לקידום מבצעים והנחות. לדוגמה, חנות בגדים יכולה להציע קוד הנחה למי שמשתף את הפוסט שלה.
שיתופי פעולה עם עסקים אחרים: יצירת שותפויות עם עסקים משלימים כדי להגדיל את הגישה ללקוחות חדשים. למשל, קפה עם חנות ספרים יכולים להציע חבילת קריאה וקפה.
מבצעים והטבות ללקוחות חוזרים: הקדשת מאמצים לשמירה על לקוחות קיימים על ידי הצעת תוכניות נאמנות והנחות לרכישות נוספות.
אירועים וקידום מקומי: קיום אירועים קהילתיים או פעילויות שימשכו תנועה לעסק. לדוגמה, סדנאות קולינריות במסעדה או תחרויות טעימות בחנות יינות.
השקעה בשירות לקוחות: חשוב להקדיש משאבים לשירות לקוחות מעולה, כולל תגובה מהירה לפניות והתאמת השירות לצרכים האישיים של הלקוח.
אסטרטגיות אלו יכולות לסייע לעסקים קטנים להתמודד עם השפעות שליליות של עליות בריבית על ידי הגברת ההכנסות ושיפור נראות העסק.
תכנון עסקי ופיננסי הדוק יותר
ביצוע תכנון מקיף וריאלי לגבי הכנסות והוצאות מאפשר לעסק להיות יציב גם בתקופות מאתגרות. למשל, בוטיק אופנה יכול להשקיע במלאי בזהירות ולהתמקד במוצרים שנמכרים הכי הרבה.
תכנון תקציבי מקיף: בניית תקציב עסקי לתקופה של 3 חודשים ושנה, הכולל תחזיות הכנסות והוצאות, ועדכון רבעוני לצורך התאמות.
ניהול תזרים מזומנים יומי: יישום מעקב אחר תזרים המזומנים באופן שוטף, על ידי עבודה עם דוח תזרים מזומנים.
בקרת עלויות: הקפדה על רכישת סחורה ושירותים במחירים המשתלמים ביותר וניתוח תמידי של הוצאות קבועות ומשתנות.
תכנון תקציב חירום: שמירת עתודות, מעין "קרן חירום" לתקופות פחות טובות כלכלית, כדי להבטיח יציבות כלכלית במקרים של ירידה בהכנסות.
תכנון מס יעיל: התייעצות עם יועץ מס לתכנון וניצול חוקי של הטבות מס וזיכויים, לצמצום חובות המס השוטפים.
מהלכים אלו יכולים לעזור לעסקים קטנים לשמור על יציבות כלכלית גם בתקופות של עליית ריבית ולנצל הזדמנויות עסקיות ביעילות רבה יותר.
גיוון מקורות הכנסה
פיתוח ערוצי מכירה נוספים, כגון מכירות אונליין, יכול להגדיל את ההכנסות ולסייע בהתמודדות עם תקופות כלכליות מאתגרות. להלן מספר רעיונות לגיוון מקורות הכנסה לעסק קטן:
מכירות אונליין: הרחבת הנוכחות למכירה באינטרנט דרך פלטפורמות כמו Etsy, eBay, או חנות מקוונת באינטרנט (כמו: שופיפיי וכו').
שירותים: הוספת שירותים שמשלימים למוצרים שהעסק מוכר, כגון: תחזוקה, תיקון או הדרכה לשימוש במוצר.
קורסים וסדנאות: הצעת קורסים או סדנאות שקשורות לתחום הליבה של העסק.
מוצרים דיגיטליים: פיתוח ומכירה של מוצרים דיגיטליים כמו ספרים אלקטרוניים, תוכניות, או קורסים מקוונים.
השכרת מקום או ציוד: אם יש לך מקום פנוי או ציוד שאינך משתמש בו תמיד, שקול להשכיר אותו לאחרים בתמורה לתשלום.
כל אחד מהצעדים הללו יכול להוביל לגיוון בהכנסות וליציבות כלכלית גדולה יותר לעסק.
חידוש ושיפור היחסים עם הלקוחות
לקוחות מרוצים יכולים להוות מקור יציב של הכנסה גם בתקופות כלכליות קשות. לכן מומלץ להקים מועדון לקוחות, על מנת לשמור על קשר שוטף עם לקוחות קיימים, לקוחות עבר וכמובן גם עם הלקוחות החדשים. למשל, חנות קוסמטיקה יכולה להציע תוכניות מבצעים והטבות ללקוחות קבועים כדי לעודד רכישות חוזרות.
שימוש בטכנולוגיות חדשות
השקעה בטכנולוגיה יכולה לחסוך בהוצאות ולשפר את השירות. דוגמה: חנות תכשיטים יכולה להשתמש בתוכנת ניהול מלאי אוטומטית למעקב אחר מלאי בזמן אמת ולהקטין את הפסדי המלאי.
שיתוף פעולה עסקי
חיבור לבעלי עסקים אחרים מתחומים משיקים, יכול לסייע בהתמודדות עם קשיים ובפיתוח הזדמנויות עסקיות חדשות. שיתוף פעולה עסקי, יכול לייצר לעסק קטן עוד מקורות הכנסה. דוגמה: בעל חנות נעליים קטנה יכול לשתף פעולה עם חנויות בגדים לקידום משותף של מוצרים.
השתלבות באירועים קהילתיים
קיום אירועים קהילתיים או פעילויות שימשכו תנועה לעסק יסייעו רבות בשיווק. לדוגמה, סדנאות קולינריות במסעדה או תחרויות טעימות בחנות יינות. בקהילה יש הרבה פעמים הזדמנויות להשיק את העסק ולחשוף אותו בפני עוד לקוחות.
סיכום
עליית שיעורי הריבית משפיעה משמעותית על עסקים קטנים בישראל, הלוואות ומימון, פגיעה בהשקעות ובצריכה. בכדי להתמודד עם זה, עסקים צריכים לנהל תקציב נכון, להפחית הוצאות, ולהגביר מכירות. אייל פז, היועץ העסקי והפיננסי בעל מעל 25 שנות ניסיון, מציע תובנות ייחודיות לבעלי עסקים. בעזרת גישה מעמיקה ומותאמת אישית, אייל עזר למאות עסקים להתמודד עם שינויים פיננסיים ולנהל את ההשפעות המקומיות של עליית הריבית. הוא מתמחה באסטרטגיות להפחתת עלויות, גיוון מקורות הכנסה, ושיפור תזרים מזומנים, תוך שמירה על יציבות ורווחיות העסק.
אנו מזמינים אותך ליצור איתנו קשר עוד היום!
