ישנם מקרים רבים בהם גיוס אשראי חוץ בנקאי עדיף על פני גיוס אשראי בנקאי. הסיבה לכך היא שקל יותר להשיג אשראי חוץ בנקאי, אולם בריביות גבוהות יותר. כדי שיהיה לעסק כסף נזיל, הוא חייב מסגרת אשראי, זה החמצן של העסק בעסקים קיימים ובטח בפתיחת עסק. חברה עשויה להעדיף לגייס אשראי חוץ בנקאי, אם היא צריכה סכום כסף גדול ולא רוצה להתמודד עם הרגולציה והמגבלות של הגשת בקשה להלוואה עסקית. עסקים עשויים להעדיף אשראי חוץ בנקאי גם אם עלות הריבית גבוהה יותר, מזו של הלוואה מהבנק. המאמר דן בהרחבה בשאלות: מהם המקרים בהם ישנה עדיפות לגיוס אשראי חוץ בנקאי? כיצד מקבלים את מסגרת האשראי הבנקאית? השוואה בין אשראי חוץ בנקאי לאשראי בנקאי ואיך תדעו מה כדאי עבור העסק שלכם?

מהם המקרים בהם ישנה עדיפות לגיוס אשראי חוץ בנקאי?

עסקים זקוקים למסגרת אשראי בכדי שיוכלו להתפתח, לצמוח ולהרחיב את הפעילות העסקית שלהם, במקרים כמו: גיוס עובדים, רכש ציוד, פתיחת סניף וכו'. פעולות אלו של הרחבת הפעילות העסקית דורשות מימון ולכן לא ניתן להסתפק במסגרת אשראי נמוכה, אלא השאיפה היא לגייס אשראי נוסף. לעסקים קטנים נדרש אשראי עסקי מצומצם יותר לעומת עסקים בינוניים וגדולים שלהם נדרש בסיס מזומנים גדול יותר. לכן בכדי להקל על תזרים המזומנים, רוב העסקים יפנו לגיוס אשראי מהבנק, אולם ישנם מקרים שבהם ישנה עדיפות לגייס דווקא אשראי חוץ בנקאי.

יתרונות וחסרונות בגיוס אשראי חוץ בנקאי לעומת אשראי בנקאי

נעמוד על היתרונות והחסרונות של גיוס אשראי חוץ בנקאי לעומת גיוס אשראי בנקאי.

השוואה בין אשראי חוץ בנקאי לאשראי בנקאי

בנק הוא גוף רגולטורי ולכן ידרוש בתהליך גיוס האשראי מסמכים רבים

בעת בקשת גיוס אשראי מהבנק העסק נדרש להביא המון מסמכים, כמו דוחות פיננסיים של העסק, היסטוריית החשבון, אובליגו וכו'. לעומתו בתהליך גיוס אשראי חוץ בנקאי נדרשים מסמכים מצומצמים יותר, מה שמקל על בעל העסק.

סמכות אישור ההלוואה בבנק דורשת אישור של דרגים בכירים

לאחר הגשת המסמכים הפקיד שמטפל בחשבון העסקי יעבור עליהם ויחליט האם לקבל את הבקשה או לדחות אותה. ישנם מקרים רבים שמתן האישור חורג מסמכותו של הפקיד ולכן הוא צריך להעביר אותו הלאה לממונים עליו, כמו מנהל הסניף או ההנהלה הבכירה יותר. תהליך האישור תלוי בגורמים לא מעטים שהבקשה לגיוס האשראי עוברת אליהם לאישור בשרשרת הפיקוד. לעומת זאת, גיוס אשראי חוץ בנקאי כרוך בפחות אישורים ובפחות גורמים מאשרים בדרך, כך שהתהליך נחשב לקליל ויותר מתחשב בבעל העסק, מהבחינה הזו.

הבנק נוטה לצמצום סיכונים ולכן הוא פועל בגבולות פיננסיים מוגדרים

כאשר עסק מבקש מהבנק הלוואה הבנק אומד את הסיכון לאי החזר שלה ומתמחר אותה בהתאם. בנוסף לכך, הבנק נוטה להיות שמרני ולא מאפשר חריגה מגבולות האשראי העסקי שהוגדרו. לכן, במקרים רבים יסכים הבנק לאשר גיוס של סכום נמוך משמעותית, לעומת גיוס אשראי מגופים חוץ בנקאים שנוטים לאשר סכומים גבוהים יותר.

בנק דורש ביטחונות רבים ונוקשים

תכתיבי הבנק מגדירים ביטחונות נוקשים למול מסגרת האשראי שהעסק מבקש לגייס, לעומת חברה חוץ בנקאית לגיוס אשראי שאינה מקשה עם הביטחונות ומאפשרת יותר גמישות בנושא, כך שסיכוייו של בעל העסק לקבל אשראי מגוף חוץ בנקאי בהחלט גדולים יותר.

תהליך גיוס אשראי חוץ בנקאי גמיש יותר

האשראי שמציע הבנק בא בתבניות מוגדרות, יש מעט מאד גמישות ולכן חסרה התאמה לצרכי העסק. לעומת זאת, חברות האשראי החוץ בנקאיות פועלות עם יותר התאמה לעסק ולצרכיו והתהליכים בהן הרבה יותר מהירים, גמישים ומותאמים יותר לעסק.

תהליך של גיוס אשראי חוץ בנקאי מהיר יותר

בגלל הרגולציה, המסמכים, שרשרת האישורים והסמכויות המשפיעים על תהליך גיוס אשראי בנקאי, פעמים רבות מתן תשובה חיובית או שלילית לאישור או אי אישור ההלוואה לוקח המון זמן. זמן זהו משאב יקר לעסק מפני שעסק שזיהה הזדמנות עסקית, הבירוקרטיה הזו עשויה לגרום לו לפספס את העסקה. כאשר נקרית בדרכו של עסק הזדמנות, הוא חייב להיות עם מזומן בזמינות ונגישות גבוהה, עליו להיות בעל יכולת לתגובה מהירה בפעולת הרכישה או ההשקעה.

איך תדעו מה כדאי – אשראי בנקאי או חוץ בנקאי?

ערכו בדיקה ראשונית, כדאי ראשית כל לפנות לבנק שלכם ולברר מה גובה האשראי שהם מוכנים לתת, מה הביטחונות הנדרשים, מה משך הזמן הצפוי לאישור ההלוואה וכל מידע רלוונטי נוסף. בשלב השני, ערכו השוואה של כל האפשרויות העומדות בפניכם. לאחר בחינת כלל האפשרויות בדקו האם יהיה נכון עבורכם דווקא ליצור תמהיל בין אשראי בנקאי לאשראי חוץ בנקאי. לא משנה איזה פתרון נראה לכם, אל תתקדמו מבלי להתייעץ עם יועץ פיננסי מיומן ובעל ניסיון רב בתחום גיוס אשראי לעסקים.

שלושה מקרים בהם עדיף לגייס אשראי חוץ בנקאי

אם נצטרך להגדיר מעין “כלל אצבע” נסכם שבמקרה ואחד מהשלושה מתקיים, בדקו בוודאות את האפשרות לגייס אשראי חוץ בנקאי ואלו המקרים:

1. כאשר אתם צריכים סכום כסף גדול, נניח להרחבת עסק או לפתיחת עסק.
2. כאשר אתם צריכים כספים בדחיפות ולא רוצים לחכות לאישור הלוואה בנקאית.
3. כאשר הבקשה נדחתה על ידי הבנק עקב חוסר בטחונות או היסטוריית אשראי גרועה.

גיוס אשראי חוץ בנקאי לעסק – סיכום והמלצות

אשראי חוץ בנקאי הוא אפשרות שניתן להשתמש בה כאשר העסק שלכם זקוק לכסף. זוהי אלטרנטיבה להלוואות הבנקאיות המסורתיות שניתנות בדרך כלל. אשראי מסוג זה ניתן לקבל מגופים שאינם בנקים. לאשראי חוץ בנקאי יתרונות רבים על פני ההלוואות הבנקאיות, למשל: זה מאפשר ללוות כסף לפרק זמן ארוך בהרבה ממה שהלוואה בנקאית תאפשר, ובתהליך זה גם לא דורשים בטחונות רבים ונוקשים כמו הלוואה בנקאית. לעומת זאת, החיסרון העיקרי של אשראי חוץ בנקאי הוא שהריביות נוטות להיות גבוהות יותר מאלו של הלוואות בנקאיות, מה שעלול להקשות על ההחזר, על התזרים, אם לא מתנהלים נכון מבחינה פיננסית. בכל מקרה מומלץ לקבל ייעוץ פיננסי ממוקד לתחום גיוס אשראי לעסקים ולהתאים את מסגרת האשראי והגורמים לצרכי העסק וליכולותיו לעמוד בהחזר החודשי.

לקביעת פגישה בנושא גיוס אשראי לעסק, חייגו עכשיו למספר המופיע בראש העמוד.